Muchos compradores de vivienda necesitarán un prestamista hipotecario. Los prestamistas son bancos o compañías que proporcionan préstamos hipotecarios a aspirantes a propietarios de viviendas. Ellos te proporcionan los fondos necesarios para comprar una casa. Cada mes realizas pagos hacia el saldo de tu préstamo.

Y mientras solicitas un préstamo hipotecario, siempre es mejor tener preguntas en mente para saber qué esperar y navegar fácilmente por el complicado mundo del financiamiento de viviendas.

Y aunque tener una lista de buenas preguntas es solo el comienzo, conocer las respuestas que buscas te mantiene un paso adelante. Aquí tienes algunas de las principales preguntas que siempre debes hacerle a tu prestamista hipotecario y por qué es bueno saberlas.

¿Qué programas ofrecen?

¿Cuáles son sus tarifas como prestamista?

¿Subscriben según las pautas hipotecarias? Si no, ¿qué superposiciones adicionales tienen como prestamista?

¿Cuánto será mi pago inicial?

¿Cuánto serán mis costos de cierre?

¿Ofrecen algún programa de asistencia para el pago inicial?

¿Cuáles son sus tiempos de cierre? ¿Menos de 30 días, más de 45 días?

¿Cuáles son sus horarios? ¿Están disponibles durante la noche y los fines de semana en caso de que quiera hacer una oferta fuera del horario laboral?

¿Realizan la debida diligencia de inmediato? ¿Verificación de ingresos y activos?

¿Cuánto tiempo y por cuánto tiempo puedo bloquear mi tasa?

¿Con qué frecuencia seré informado sobre el progreso de mi préstamo?

¿Qué documentos necesitaré para mi proceso de preaprobación/precalificación?

¿Cuánto tiempo tomará precalificarme?

¿Qué tipo de hipoteca es mejor para mí?

Para ayudarte a evitar un prestamista que prioriza una venta, pregúntales por la mejor opción de hipoteca. Si desean lo mejor para ti, serán sinceros y te dirán los pros y contras de cada opción de préstamo en lugar de intentar que aceptes la que más les beneficie a ellos.

Es posible que seas elegible para múltiples opciones, por lo que vale la pena discutirlas. Pregunta a tu prestamista sobre hipotecas convencionales de tasa fija, hipotecas de tasa ajustable, préstamos FHA y VA.

¿Qué programa usarán?

Los puntajes de crédito y la relación DTI (deuda-ingreso) dictarán el programa. Asegúrate de ser elegible para usar tu beneficio VA y que no solo te digan que vayas por la ruta FHA o Convencional.

¿Cuáles serán mis tarifas y pagos?

Al comprar una casa, debes saber qué tipo de vivienda puedes permitirte. No solo debes crear un presupuesto y ceñirte a él, sino que consultar con tu prestamista puede darte una mejor idea de tus expectativas realistas. En cambio, te ayudarán a revisar tus ingresos, activos y crédito, proporcionando un costo mensual asequible y un desglose de gastos adicionales.

Preguntar sobre tus tarifas y pagos te da una mejor comprensión financiera porque ahora puedes incluir detalles como tasas de interés, costos de cierre y impuestos sobre la propiedad en tu presupuesto. Consultar a un experto como tu prestamista asegurará que obtengas el desglose de presupuesto adecuado.

¿Costos de cierre? ¿Tarifas del prestamista, puntos pagados por la tasa, título, impuestos y seguro?

¿Estoy en una zona de inundación? ¿Necesitaré seguro contra inundaciones, lo cual podría agregar entre 200-300 a tu pago?

¿Puedes desglosar mi pago? P&I, HOI, impuestos sobre la propiedad, PMI?

¿Cuál es mi tasa de interés?

Aunque esta puede ser una pregunta común y probablemente ya estaba en tu lista, la mencionamos nuevamente porque queremos que entiendas completamente las tasas de interés. Por ejemplo, ¿sabías que los prestamistas pueden fluctuar tu tasa de interés hipotecaria de varias maneras, involucrando tarifas adicionales? Obtendrás una tasa estimada precisa si hablas con diferentes prestamistas. Lo mejor sería preguntar a tu prestamista sobre tu tasa de interés para determinar cuánto interés pagarás en tu préstamo. Múltiples factores determinan tu tasa de interés, incluyendo el puntaje de crédito, la ubicación de la vivienda, el tamaño del pago inicial, el tipo de préstamo y el plazo y monto del préstamo.

También es mejor preguntar sobre tu tasa porcentual anual (APR). Conocer tu APR significa que conoces el costo total de pedir dinero prestado, ya que sabrás tanto la tasa de interés como las tarifas que el prestamista cobra para originar el préstamo.

¿Es mi tasa fija o variable?

¿Cómo determinan mi tasa y cuál será? ¿Está a la par (sin pagar puntos) o comprando (si es así, cuánto)?

Si estoy comprando, ¿cuál es mi punto de equilibrio?

¿Ofrecen un bloqueo de tasa hipotecaria?

Un bloqueo de tasa hipotecaria es un acuerdo entre tú y tu prestamista que establece que tu tasa de interés se mantendrá igual hasta el cierre, independientemente de cómo se mueva el mercado. Tener un bloqueo de tasa es importante porque mantiene tus costos predecibles. Tus tasas no fluctuarán y se mantendrán constantes, lo que significa que no tienes que sentir la presión de encontrar una casa rápidamente.

Preguntar a tu prestamista sobre bloqueos de tasa puede ayudarte a entender si es posible. También averigua sobre las tasas actuales del mercado (¿altas o bajas?) y si deberías bloquear tu tasa. Además, algunos prestamistas reducirán tu tasa de interés si las tasas del mercado disminuyen después de que se haya bloqueado, así que asegúrate de verificar con tu prestamista hipotecario.

Algunos prestamistas cobran una tarifa para bloquear tu tasa. Otros no, pero el costo podría incluirse en tu tasa de interés y otras tarifas del prestamista.

¿Cuándo puedo bloquear mi tasa y qué términos de bloqueo de tasa tienen para 15, 25, 30, 45 o 60 días?

¿Cuál es el costo de mi tasa?

Una vez que bloqueo una tasa, ¿puedo volver a bloquear, y si es así, cuánto costará?

¿Ofrecen preaprobación o precalificación?

Tanto la preaprobación como la precalificación son dos términos que a menudo se confunden entre sí. Pregunta a tu prestamista sobre sus diferencias porque generalmente significan cosas diferentes. Para obtener una precalificación, un prestamista hace preguntas sobre tus ingresos, puntaje de crédito y activos para estimar cuánto préstamo puedes obtener. Por supuesto, generalmente no verifican esta información, por lo que informar incorrectamente cambiará el monto de tu préstamo.

Los mismos controles ocurren al obtener una preaprobación, pero tu información se verifica, lo que significa que los prestamistas solicitarán documentos oficiales, dando a los prestamistas una cifra de préstamo precisa. Consultar con tu prestamista te ayudará a decidir cuál proceso es el mejor para ti.

¿Como prestamista, verificarán todos mis ingresos y activos de inmediato antes de buscar mi hogar?

Es esencial obtener una PQ para salir y buscar.

¿Tendré que pagar seguro hipotecario?

Si pones menos del 20% en un préstamo convencional, la respuesta probablemente será "Sí". El seguro hipotecario en los préstamos respaldados por el gobierno funciona de manera diferente, lo cual podría aplicarse a ti si estás buscando un préstamo FHA. Incluso si el seguro hipotecario es "pagado por el prestamista", probablemente se pase como un costo incluido en tu pago hipotecario, lo cual aumenta tu tasa y pago mensual. Querrás saber cuánto costará el seguro hipotecario, si es un cargo inicial o continuo. O podrías encontrar otros programas de préstamo para los que calificas que no requieren seguro hipotecario, lo cual es una discusión adicional que vale la pena tener con un prestamista.

¿Tendrá mi préstamo seguro hipotecario o PMI si no pongo el 20% o más?

Conclusiones Finales

Estas preguntas sirven como punto de partida para abrir discusiones con prestamistas. Cuanto más preguntes, más sabrás y más claridad tendrás sobre el aspecto financiero de la compra de una vivienda. Hacerle un puñado de preguntas a tu prestamista de antemano puede ayudar a que la compra de una casa sea más accesible y menos estresante para ti. Encontrar un prestamista es algo con lo que podemos ayudarte. Todo lo que necesitas hacer es hablar con tu agente. Una vez que estés listo y preparado, asegúrate de que tu crédito sea sólido, determina un presupuesto y comprende las opciones hipotecarias. Contáctanos al 210-879-8220 o envíanos un mensaje si estás buscando nuestra ayuda para encontrar un prestamista. ¡También puedes seguirnos o enviarnos un mensaje en Instagram y Facebook!